|
如何分辨保險的價格與成本？在大多數的商業保險消費者和一般大眾對保險消費的概念仍然停留在比較價格的層次，即使是大如一年花費百萬元以上的商業保險消費的CFO，他們以保險價格為主的觀念，以低價為主要考量。所有的公家機構購買商業大型保險時，更祇有比價一途，別無其他購買保險選擇的標準。
我們在買保險之前，應有一個基本認識，為了公司或機構有一個完整的風險管理目標，先瞭解風險成本的概念。保險費是風險成本之一，並不是風險成本的全部，保險費價格的高低，直接、間接影響到風險成本，例如保險費高，自負額低，保險費低則自負額理當較高，自負額是理賠發生之後，企業、機構要承擔的風險成本，姑且不論有些風險可以用保險處理，也可以自行承擔其風險，許多企業、機構在購買保險時，不明究理承擔了自身不明瞭的風險，例如在財產保險中，不知地震引起的火災損失在僅買火險的情況下不能賠償，不購買地震保險，這樣的風險成本是否在估算之列？
再以網路風險、電腦風險為例，在今天電腦風險中最大的威脅來自個人資料外洩(包括員工與客戶的個人資料)和公司本身的智慧財產、專利技術，被人透過電腦、網路或其他電子技術所盜取，這樣的財務損失風險可稱大到無與倫比，又豈是一個購買保險與否和保險費高低問題？
如果經營者執著於保險成本而非風險成本，則永遠無法看透風險成本的高低，更難於避免風險成本過高所引發不堪承受的後果。
風險是必須處理的，而非置之不理和用廉價的不足的保險轉嫁給保險公司。
August 2014
Back
www.cubicrisk.com
|