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台灣市場非常熟悉的ABI組織，英國保險人協會今年(2014)年四月刊出一份Non-modelled Catastrophic
Risk的指導報告供各保險人和再保險人參考。
何謂非模式化的巨災風險？用簡單的話說就是保險公司目前使用的巨災模式無法含蓋由於某些巨災造成的保險重創，例如2011年的泰國水災損失和2011年日本大地震引發的海嘯損失。因為保險公司、再保險公司是社會和眾多公司的屏障，萬一發生巨災損失，保險公司必須能承受損失，也就是保險公司、再保險公司的資本、賠款準備必須能肩負賠償巨災的保險損失。
這些年以來，由於可以蒐集到的資料更豐富，電腦能力愈來愈高強，以上所謂NMR通常可在短時間內利用更多資訊和電腦處理技術，彌補其可模式化與非模式化之間的空缺，任何所謂巨災風險的模式均有其侷限性和不確定性。以NMR而言，通常包括下列四類：
(1) 區域和危險不是風險模式可以含蓋者：
最顯著的例子是2011年泰國的大水災和2001年的美國紐約世界貿易中心大樓的恐怖攻擊損失，兩者均不在事前的風險模式範圍之內，沒有保險公司的風險模式估算到這樣的保險損失。泰國大水引發的供應鏈損失完全擊垮保險公司與再保險公司對亞洲保險市場中天災保險損失的認知。
(2) 巨災造成的次級災損和效應，非風險模式可含蓋者：
巨災風險模式的功能可能無法推估次級損害，例如地震引起的海嘯損失，以及海嘯引發的核能電廠效應，美國Sandy颶風在洪水、災後搶劫及污染情況之後，造成的火災，而地震之後的餘震亦可視為NMR。巨災風險模式可以估算許多附帶或引發的保險或非保險損失，但是總有估算不到的NMR。
(3) 某些不為風險模式估算的保險損失：
風險模式或巨災風險模式最常應用的保險產品首推財產保險，尤其是住宅保險或商業保險、航空保險及恐怖主義攻擊保險等，但是對某些保險損失卻沒有適當巨災模式可以含蓋，估算其保險損失，例如個人傷害保險、海上鑽油平台、橋樑、公路等，這些保險損失是另一類的NMR。
(4) 巨災風險模式未考慮納入的風險：
有許多風險在巨災之後引發，但這些風險又多不在巨災風險模式的計算之列，例如泰國水災造成的巨大Contingent Business
Interruption保險損失，但是一般的保險公司巨災模式估算並未將CBI的保險損失納入，所以CBI變成NMR。
台灣的保險消費相對單純，以上的(3)、(4)
NMR可能很少在保險消費市場之中，保險公司或再保險公司對NMR的顧慮因此較少。雖然不是大的顧慮，台灣保險界仍應慎重研究自己的巨災風險模式裡可能遺漏的地方。
June 2014
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